【終活とお金】終活の貯金はいくら必要？老後資金を具体的に試算

2025年3月31日2025年4月3日

「終活」という言葉が一般化した今、多くの方が関心を寄せているのが「老後資金」です。

仕事を退職した後の生活に、いくら必要なのか。年金だけで足りるのか。不安を抱えている方は多いのではないでしょうか。

実は、老後に必要な金額は人によって異なります。住まいの形、持病の有無、家族との同居・単身、生活スタイル――すべてが資金計画に影響を与えます。

この記事では、最新の統計や公的データをもとに、終活においてどの程度の貯金が必要かをシミュレーションし、その備え方まで丁寧に解説していきます。

終活の貯金はいくら必要？老後生活費のシミュレーション

まずは老後にかかる日常の生活費を知ることが、正確な資金計画の第一歩です。

● 夫婦世帯の月額生活費と年額試算

総務省の「家計調査（2023年）」によると、65歳以上の夫婦2人世帯の無職世帯における月平均の支出は約24万円です。主な内訳は以下の通りです。

これを年間にすると

年金収入だけでまかなえない部分を補うためには、貯金の役割が非常に大きくなってきます。

● 年金との差額を貯金で補う必要

夫婦世帯での年金収入は、厚生年金加入者で月20万〜22万円が一般的。差額を計算すると、

仮に25年間（65歳〜90歳）続くと、

これが、「最低限必要な貯金額」のひとつの目安になります。

---

終活の貯金はいくら必要？医療・介護費を忘れてはいけない理由

生活費に加えて、老後に最も不安視されているのが「医療費」と「介護費」です。

● 医療費：突然の出費に備える

年齢が上がると、持病の悪化や急な入院が発生しやすくなります。高額療養費制度で一定額はカバーされますが、それでも自己負担は発生します。

【参考】

• 高齢者の外来・入院を含めた年間医療費自己負担：平均8〜10万円程度

• 手術や長期入院になると、自己負担は50万円以上になるケースも

医療費は「いつ起きるかわからないが、高確率で発生する出費」です。100万〜200万円は余裕を持って準備しておきたいところです。

● 介護費：長期戦になる可能性が高い

生命保険文化センターによると、介護にかかる費用は以下の通りです。

• 平均介護期間：4年7ヶ月（約55ヶ月）

• 月額自己負担：8万〜9万円

• 合計：約460万円〜500万円

さらに、施設入居を選んだ場合は、入居一時金が数百万円かかることもあります。
トータルで考えると、医療・介護合わせて600〜1,000万円の備えが現実的な目安となります。

---

終活の貯金はいくら必要？住まいと生活スタイルによる違い

老後資金の試算において、住まいやライフスタイルは重要な要素です。

● 持ち家と賃貸、どちらが得？

• 持ち家の場合：固定資産税・修繕費などで年間10万〜30万円程度が必要

• 賃貸の場合：地方でも月3万〜5万円、都市部では月7万〜10万円が相場

20年間の住居費だけで、

• 持ち家：約200〜400万円

• 賃貸：約800万〜1,500万円

と大きな差が出ます。賃貸生活を続ける場合は、より多めの貯金が必要になります。

● 生活スタイル別の老後資金

自分がどの生活レベルを望むかを考えることが、貯金計画の第一歩です。

---

終活の貯金はいくら必要？今からできる3つの備え方

必要な金額が見えてきたら、次は「どうやって備えるか」です。今からでもできる具体的な方法を3つご紹介します。

① 積立貯金の習慣化

• 毎月3万円ずつ貯める → 10年で360万円、20年で720万円

• 自動積立を利用して「強制的に貯まる仕組み」を作るのがポイント

収入があるうちから貯金体質を作ることが、何より大切です。

② 家計の見直しと節約術

• 不要な保険やサブスクの解約

• 電気や通信費のプラン見直し

• 食費・外食を抑える

年に10万円節約できれば、20年で200万円の貯金に相当します。

③ 公的制度を最大限活用する

• 高額療養費制度（医療費の自己負担を抑える）

• 介護保険サービス（訪問介護、デイサービス等）

• 老齢年金や障害年金の確認

知っているかどうかで、支出は大きく変わります。

---

終活の貯金はいくら必要？よくある不安とその答え

最後に、多くの方が抱える疑問や不安に答えます。

Q：年金だけでは本当に足りない？

A：最低限の生活は可能ですが、「余裕」や「急な出費」には対応できません。
特に医療や介護費が必要になったとき、年金だけでは厳しい場面が多くあります。

Q：独身や一人暮らしだとどうなる？

A：単身世帯の場合、家賃や生活費の負担がすべて自分にのしかかります。
特に女性の単身者は長生きする傾向があり、約2,000万〜3,000万円の備えが望ましいとされています。

Q：もし老後資金が不足したら？

A：生活保護、地域包括支援センター、社会福祉協議会などがサポートしてくれる制度があります。
大切なのは「一人で抱え込まない」ことです。

---

まとめ：終活は「お金の見える化」から始めよう

この記事では、「終活 貯金 いくら必要？」という疑問に対し、統計やシミュレーションに基づいた現実的な金額を提示してきました。

要点を整理すると…

• 生活費＋医療・介護費で約1,500万〜2,500万円が目安

• 持ち家か賃貸か、生活スタイルで大きく変動

• 今からできる備え（積立・節約・制度利用）で対応可能

「お金の不安がなくなるだけで、心が軽くなる」

そんな終活を始める第一歩として、この記事があなたの道しるべになれば幸いです。